Что значит нецелевой ипотечный кредит

 

Узнайте, что такое нецелевой ипотечный кредит. Рассмотрим условия заимствования, требования к заемщику и предмету залога. Актуальные предложения. Преимущества и недостатки. Что такое нецелевой ипотечный кредит и в чем особенности такой программы кредитования? Каковы условия кредитования и требования к заемщику? Как взять нецелевую ипотеку, какие банки дают и под какой процент?

В какой банк обратиться

Таким видом кредитования занимаются многие кредитные организации. Это выгодное сотрудничество для них, так как риски сведены к минимуму. Приведем список актуальных приложений:

  • Сбербанк, здесь годовая ставка – 14%, срок 20 лет;
  • Россельхозбанк предлагает займ со ставкой 9,75%, сроком на 10 лет;
  • Газпромбанк дает займ со ставкой от 12%, сроком до 15 лет;
  • ВТБ: ставка от 12,25%, срок 20 лет;
  • В Райффайзенбанке ставка по кредиту от 10,99%, срок 25 лет.

Требования к предмету залога

Банк рассматривает объект залога на предмет его ликвидности. Срок действия нецелевого кредита может достигать 15-20 лет, за этот период недвижимость не должна значительно потерять свою стоимость, поэтому банки выдвигают ряд основных требований к предмету залога:

  1. Если предмет залога принадлежит в долевой собственности нескольким лицам, то это может быть поводом для отказа от кредитования. Особенно если в качестве обеспечения выступают не полностью жилье, а его часть. В таком случае банк откажет от выдачи займа. Если собственники согласны на сделку, то они могут выступать в качестве созаемщиков.
  2. Если жилье находится в собственности менее 3 лет, то банк может отказаться от сделки, так как это срок исковой давности, в течение которого оспорить сделку могут третьи лица. Если заемщик соглашается на титульное страхование, то банк, возможно, даст положительный ответ.
  3. Перед подачей документов в банк следует подготовить выписку из ЕГПР, которая подтвердит, что квартира не находится в обременении или в залоге у третьих лиц, если имеется залог или арест, то в выдаче займа будет отказано.
  4. Особое внимание уделяется характеристике жилого помещения, сроку эксплуатации, дате постройки, и многим другим. В качестве обеспечения принимается жилье со степенью износа менее 30%.

Каждый отдельный предмет залога будет проверяться независимым экспертом. Перед тем как подать документы в банк на предмет залога, заемщик должен провести независимую экспертизу за счет собственных средств у аккредитованного банком посредника. Это нужно для того, чтобы оценить рыночную стоимость жилья и проверить юридическую чистоту объекта, например, выявить производилась ли законная перепланировка, насколько санитарное состояние жилья соответствует нормам, а также проверить другие критерии.

Какую сумму выдает банк, будет зависеть от разных факторов. В расчет берется ежемесячный заработок заемщика и стоимость объекта. Но максимальная сумма, которую можно получить составляет 50, 60 или 70% от стоимости предмета залога. Если не требуется крупная сумма для реализации потребительских нужд, целесообразнее взять нецелевой кредит без залога. Банки предлагают довольно крупные кредиты вплоть до 2 млн рублей. В этом случае получить деньги без залога будет намного проще и быстрее.

Стоит ли брать в 2019 году

Тенденция последних лет позволяет говорить о планомерном снижении ипотечных ставок, что благоприятно сказывается на клиентах банков. На сегодняшний день годовая ставка по ипотеке является наиболее низкой и не позволяет переплачивать больше, чем может себе позволить рядовой гражданин. В недалеком будущем предполагается еще большее снижение процентов по ипотеке, поэтому оформление целевого жилищного кредита в этом году благоприятно скажется на собственниках.

В последующих годах можно рефинансировать кредит по более выгодным условиям, дабы снизить платежи еще больше. Однако заявители должны учитывать положения договора об ипотеке, так как в нем необходимо присутствие пункта о невозможности повышения ставок. Таким способом можно уберечь себя от незапланированных расходов.

Сравнительная таблица по предложениям от банков

Такой вид кредитования, как нецелевая ссуда, распространена и является достаточно популярным видом кредитования. А по статистике (количество обратившихся за оформлением ссуды) даже конкурирует с объемом классического кредитования. Поэтому практически все крупные финансовые структуры предлагают своим клиентам такую услугу. Стоит сравнить имеющиеся программы нецелевого кредитования от наиболее популярных банков:

Условия получения нецелевой ипотеки

Но даже, если заемщик подойдет по всем показателям, нужно трезво взвешивать свои силы в плане успешного погашения новой ссуды. Особенно, учитывая долгосрочность такого займа. Ведь усредненные показатели получения нецелевого кредита таковы:

  • размер кредита: до 10 млн руб. (не менее 60-70% от стоимости предлагаемого залога);
  • срок кредитования: 15-20 лет (но чаще всего период ограничивается 10 годами);
  • ставка годовых: от 14,00% (это зависит от категории банковского клиента и параметров самой ссуды).

Требования к недвижимости

Банк выдает заемные средства на большой срок, поэтому возникает необходимость стабилизации финансовых рисков. Основной гарантией возврата капитала для кредитной организации является договор залога на объект недвижимости заемщика.

Поэтому банк примет квартиру в качестве залога только при соблюдении следующих требований:

  • заемщик имеет законное право собственности на залоговый объект;
  • недвижимость не является предметом судебных споров;
  • ветхость здания не превышает 50%;
  • квартира имеет все коммуникации, отдельную кухню и санузел;
  • отсутствуют изменения в планировке, которые не были узаконены.

Также учитываются дополнительные факторы, такие как расположение жилплощади, местная инфраструктура, этажность. Все эти характеристики в совокупности определяют важнейший показатель залогового объекта — его ликвидность.

Чем легче продать жилье, тем охотнее банк примет его в залог по ипотеке.

Существующие требования банков

Нужно понимать, что кредитно-финансовые организации выдают достаточно серьезные ссудные деньги под длительное время, поэтому нецелевой кредит без залога получить не удастся, особенно при желании взять большую ссуду. Также стоит знать и учитывать и имеющиеся отдельные требования, которые банковские организации выставляют клиентам.

Основные условия предоставления нецелевого займа

К недвижимости

Достаточно строго кредиторы подходят к имуществу, предоставляемому в залог под ссуду. Ведь именно залоговая недвижимость становится основным гарантом возврата займа. Поэтому банковские организаторы выдвигают следующие требования к предоставляемой недвижимости:

  • наличие прав собственности у займополучателя на предлагаемую жилплощадь;
  • отсутствие судебных споров на жилье;
  • ветхость здания, где расположен объект недвижимости, не должен превышать 50%;
  • залоговая недвижимость обладает всеми необходимые коммуникациями;
  • у нее не должны быть изменения в планировке (неузаконенные).

Также у предоставляемого под залог жилья обязательно учитывается и имеющаяся инфраструктура, этажность дома и само расположение квартиры в здании. Все эти показатели и определяют ликвидность залогового объекта. Ведь чем выше данный показатель (ликвидность), тем проще будет потом продать жилье (в случае невыплаты кредита заемщиком).

К заемщикам

К потенциальным займополучателям банки-кредиторы предъявляют стандартные условия. Они идентичны тем, которым обязан соответствовать заемщик при оформлении любого иного вида кредитования:

  • гражданство России;
  • возраст: 21-75 лет;
  • трудовой стаж: 3-12 месяцев;
  • стабильный доход (для этого требуется предоставление справки формы 2НДФЛ);
  • необходимые справки и бумаги, подтверждающие права собственности на предоставляемое под залог имущество.

Большую и немаловажную роль играет и состояние кредитной истории клиента. Если КИ подпорчена предыдущими невыплатами по ссудам, это может стать существенной помехой для получения ссуды. Также стоит понимать, что банк имеет полное право скорректировать запрашиваемую сумму и уменьшить ее без объяснения причин.

В чем отличие целевой ипотеки от нецелевой

Что это такое

Целевой ипотечный кредит подразумевает целенаправленное оформление займа в качестве способа приобретения недвижимости и не может использоваться на другие цели, в этом его главное отличие от нецелевого использования средств.

Под нецелевой ипотекой понимается оформление заемщиком крупной ссуды под залог имеющейся недвижимой собственности, с последующим использованием средств займа для личных целей.

Чаще всего таким способом получения кредита пользуются бизнесмены малого и среднего звена и индивидуальные предприниматели, которые собираются сделать какое-либо капиталовложение, в том числе связанное с приобретением бизнеса или любого имущества для его нормального функционирования.

Нередки случаи покупки транспорта или дополнительной недвижимости под залог имеющейся собственности, так как в большинстве случаев ипотечная ставка для залогового займа намного ниже, чем автомобильный или любой другой вид кредитования.

Порядок оформления

Перед тем как обратиться в банк за оформлением такого кредита, следует подготовить заблаговременно некоторые документы. От заемщика потребуется только паспорт, справка о заработной плате, и копия трудовой книжки, подтверждающая трудовой стаж и наличие постоянного места работы. Для предмета залога потребуется:

  • выписка из Единого Государственного Реестра Прав;
  • документ, подтверждающий право собственности, если он есть (документ отменили в 2019 году, если права на недвижимость были приобретены позже, заемщик не располагает данным документом);
  • правоустанавливающий документ, на основании которого появилось право собственности: договор купли-продажи, дарственной и другие;
  • заключение независимой экспертизы об оценочной стоимости объекта;
  • договор страхования, его можно оформить после получения согласия банка на выдачу кредита;
  • выписка из домовой книги о количестве прописанных лиц.

Обратите внимание: если на жилплощади прописано третье лицо, не имеющее право собственности, его письменное или устное согласие на регистрацию залога не потребуется.

Все имеющиеся документы нужно отнести в банк, в котором предполагается оформление кредита. Сегодня большинство кредитных организаций работают удаленно, то есть, подать заявление на выдачу займа можно на официальном сайте. На основании такой заявки банк выдаст предварительное решение. Окончательный ответ можно получить только после предоставления полного пакета документов в службу безопасности кредитной организации.

Получить ответ по кредитной заявке можно в течение 2–3 дней. Если банк дает положительный ответ, заемщик сначала должен зарегистрироваться предмет залога и внести соответствующую запись в реестр прав. Только после этого банк выдает заемные средства на личные потребительские нужды. То есть, что значит нецелевой кредит: заемщик может распоряжаться деньгами по собственному усмотрению.

Фото 1

Требования к залогу и заемщику

Нецелевая ипотека может быть оформлена при соблюдении ряда условий и требований к залоговому имуществу и заемщику, чем выше статус того и другого, тем на большую сумму можно рассчитывать при оформлении.

Выдача средств осуществляется на длительный период, поэтому ипотечное кредитование пронизано большим количеством рисков. Для банковских организаций квартира или любой другой тип недвижимости является гарантом возврата средств, который в случае непредвиденных обстоятельств можно реализовать и восполнить имеющуюся задолженность.

Кредиторами выдвигаются следующие требования к залоговой квартире:

  1. Наличие права собственности на объект недвижимости, подтвержденное в ЕГРН. Особое внимание уделяется наследникам или одаряемым лицам, которые получили собственность не вследствие купли-продажи. Если заявитель обладает квартирой непродолжительное время, то банк может отказать в выдаче нецелевой и целевой ипотеки.
  2. Ветхость здания составляет 40 или 50%, данные должны быть подтверждены заключением экспертной комиссии. Требования износа дома полностью зависят от кредитора.
  3. В квартире имеются все необходимые для жизни коммуникации – электричество, горячая и холодная вода, санузел, – так как в случае их отсутствия продажа квартиры становится практически невозможной.
  4. Отсутствие неузаконенной перепланировки, либо каких-либо существенных изменений конструкций квартиры или дома, в том числе лоджий и балкона.
  5. Учитывается и фактическое расположение квартиры – этажность, инфраструктура, географическое положение дома.

Данные факторы являются источником формирования ликвидности жилплощади, так как в случае ее реализации в счет оплаты долга, важна скорость продажи с последующим погашением кредита.

К заемщику выдвигается немало требований, они могут отличаться в зависимости от учреждения, однако в общем и целом составляют стандартный перечень условий оформления займа, который может немного варьироваться.

Для получения нецелевого ипотечного кредита заемщик должен соответствовать следующим требованиям:

  • Иметь российское гражданство;
  • Соответствовать возрастным ограничениям: минимальный возраст оформления нецелевой ипотеки составляет 21 год, максимальный возраст для ее полного закрытия не должен превышать – 65 или 75 лет, в зависимости от банка;
  • Трудовой стаж должен быть в пределах полугода или года до момента оформления заявки, в каждом банке свои ограничения;
  • Высокий уровень зарплаты, который должен перекрывать ежемесячные платежи, остаток средств должен быть выше установленного в регионе прожиточного минимума;
  • Иметь хорошую кредитную историю, которая соответствует требованиям кредитора;
  • Не иметь других кредитов, которые превышают допустимый лимит банка.

В каждом конкретном случае будет оцениваться совокупность факторов, поэтому только идеальное соответствие всем требованиям может гарантировать положительный ответ банка.

О банковском предложении

Само определение нецелевой кредит означает то, что банк выдает деньги клиенту на его личные нужды, потребительские цели. Он не потребует отчета о потраченных средствах. Целевая ипотека – это кредит, в рамках которого банк выделяет деньги на покупку жилья. Нецелевой ипотечный кредит позволяет получить средства на личные нужды, но под залог имеющейся в собственности заемщика недвижимости.

Обычно, когда клиенту требуется крупная сумма для личных нужд, он обращается в банк за оформлением кредита. Кредитная организация минимизирует собственные риски и выдает деньги под залог имеющейся недвижимости. Для таких случаев разработана программа нецелевого ипотечного кредитования.

Обратите внимание, что преимущество программы заключается в том, что годовая ставка по ней гораздо ниже, нежели по потребительскому кредиту, что объясняется дополнительной гарантией для банка в виде недвижимого имущества.

Порядок оформления документации

Прежде, чем отправляться в кредитно-финансовую организацию за получением нецелевой ссуды, стоит потратить время на сбор требуемой документации. Но лучше предварительно уточнить комплектацию бумаг по установленным правилам конкретного банка. Пакет необходимых документов включает в себя все бумаги, касающиеся как самого займополучателя, так и объекта недвижимости, предоставляемой в залог. Они идентичны тем, которые требуются при оформлении иного вида кредита.

Портфель документов состоит из следующих бумаг:

  • паспорт РФ заемщика;
  • согласие второй половины на предоставление залога (если заемщик состоит в брачных отношениях);
  • документы, свидетельствующие права собственности, владения/распоряжения на залоговое жилье;
  • бумага, подтверждающая отсутствие задолженности по коммунальным платежам;
  • техпаспорт на недвижимость;
  • справка из бюро БТИ;
  • акт оценочной комиссии о залоговой недвижимости.
Мнение экспертаЕвгений БеляевЮрист-консультант, финансовый экспертСпросить

Банки-кредиторы также могут дополнять стандартный пакет требуемой документации дополнительными справками. Это зависит от внутренней политики выбранного кредитуемого учреждения.

Основные требования банков

Стоит учитывать, что в процессе оформления нецелевого кредита, финансовые организации могут затребовать от клиента провести процедуру оценки залоговой недвижимости своими силами. Кредиторы не будут рисковать собственными средствами и терять их, если клиент пытается преподнести под залог неликвидное и ветхое жилье.

Как погашается нецелевой ипотечный кредит

Внесение оплаты происходит по имеющемуся на руках графику платежей. Пополнять кредитный счет можно любым удобным для заемщика способом. Но лучше вносить средства за несколько дней до даты их списания, чтобы не допустить возможной просрочки из-за несвоевременного поступления денег на счет. Отдельным моментом является возможность досрочного погашения ссуды. Если это не предусмотрено условиями соглашения, то такая процедура может негативно отразиться на КИ заемщика и облагаться дополнительными штрафными санкциями.

Чтобы предварительно рассчитать сумму платежей, можно воспользоваться онлайн-калькулятором (он расположен на сайтах банков)

Процедура оформления

Чтобы благополучно оформить нецелевой займ, клиенту нужно знать и строго соблюдать всю последовательность действий по данному мероприятию. Если не учесть все предлагаемые инструкции, то банковская организация может отказать в выдаче ссуды. Кредитование происходит по следующим этапам:

  1. Сбор требуемой документации.
  2. Подбор банка-кредитора. Стоит особенно тщательно подходить к данному пункту и кредитоваться только в проверенных и надежных структурах.
  3. Подача документов и оформленного заявления на предоставление ссуды.
  4. После рассмотрения банком заявки и получения от него одобрения, производиться оформление самого договора. На этом этапе лучше воспользоваться услугами юриста.
  5. Вместе с договором клиент получает на руки и график выплат по телу займа с учетом всех процентов.

Клиенту также стоит позаботиться и об оформлении страхового полиса. При кредитовании данного вида обязательной становится страхование залоговой недвижимости. Оформлять полис по личному страхованию можно лишь при имеющемся желании, это не является обязательным условием.

Фото 2

Условия кредитования

Каждая кредитная организация ведет свою внутреннюю политику, на основании которой определяет условия кредитования. Нецелевой кредит – это способ заимствования, при котором подтверждать использование средств не требуется, а недвижимое имущество, в данном случае, выступает гарантией возврата заемных средств. Значит, банк имеет возможность снизить ставку по займу. В среднем условия на рынке по нецелевым кредитам следующие:

  • сумма от 100 тысяч рублей, до 60% от стоимости предмета залога;
  • годовая процентная ставка – от 10–15%;
  • первоначальный взнос не требуется;
  • срок действия договора – 10–15 лет;
  • обязательно оформление страховки предмета залога.

Обратите внимание: большинство банков выдвигают одно существенное условия для заемщика – это нахождения недвижимости в собственности более 3 лет. Дело в том, что в течение этого срока на законодательном уровне оспорить право собственности могут третьи лица, так как это является сроком исковой давности. По истечении этого срока, оспорить нельзя, соответственно риски утраты объекта в данном случае будут отсутствовать.

Требования к заемщику

Стандартные условия, которым должен соответствовать получатель нецелевого ипотечного займа, таковы:

  • гражданство РФ;
  • возраст — от 21 до 75 лет;
  • стаж работы — от трех месяцев до 1 года.

Кроме того, банк в обязательном порядке оценит платежеспособность потенциального дебитора.

Для этого потребуется предоставить следующие документы:

  • справка 2-НДФЛ или справка по форме банка;
  • выписка по зарплатному счету;
  • документы, подтверждающие право собственность на различные виды имущества.

Бланк справки о доходах 2-НДФЛ.

Справка о доходах по форме банка.

Также будет оценена кредитная история заемщика и совокупный размер кредитных обязательств. Каждый банк устанавливает свой максимум по данному показателю, но в любом случае наличие других займов не должно быть помехой для выплаты ипотеки.  Кредитор может по своему усмотрению ограничить сумму займа.

Хотите с ранних лет воспитывать финансовую грамотность? Узнайте о плюсах банковских карт для несовершеннолетних.

О процедуре оформления социальной ипотеки для очередников читайте в этой статье.

Нецелевой ипотечный кредит: суть понятия

Данная разновидность ссуды предполагает получение определенной денежной суммы при отсутствии конечной цели направления кредита. То есть, заемщик может распоряжаться полученными средствами по своему личному усмотрению. Еще одной немаловажной особенностью такого варианта кредитования относится возможность оформления ссуда на длительный период и обязательное условие предоставление залога.

Нецелевой кредит – это разновидность займа, который довольно активно используется современными заемщиками. В основном его оформляют в следующих случаях:

  1. Расширение имеющегося бизнеса. При имеющихся условиях кредитования предпринимателю, особенно начинающему, достаточно сложно оформить крупную ссуду без отчета о тратах. На помощь и приходит нецелевое кредитование.
  2. Приобретение квартиры в строящемся доме. Если оформлять обычную ипотеку, то довольно сложно подыскать приемлемые предложения на подобные объекты недвижимости. Неудобство возникает и при необходимости собирать слишком большой объем документации и невыгодными условиями (банки неохотно выдают ипотеку на жилье, которое еще не достроено из-за повышенных рисков). Нецелевой потребительский кредит выручает и в этом случае.
  3. Строительно-ремонтные работы. Достаточно сложно получить необходимую суму денег по обычному кредитованию, а средств на строительство требуется довольно много, поэтому классической ссуды просто не хватает для покрытия всех затрат.
  4. Покупка готового жилья. Порой банковский клиент не хочет тратить время на продажу имеющейся жилплощади, поэтому использует ее под залог для получения нецелевого займа под приобретение новой квартиры.
Мнение экспертаЕвгений БеляевЮрист-консультант, финансовый экспертСпросить

Программы нецелевого кредитования позволяют достаточно быстро оформить клиентам крупную и долгосрочную ссуду, причем без дополнительного уведомления кредитора, на что именно пойдут средства.

Разновидности кредитов

Порядок получения

Когда ваша заявка была вместе с поданными документами успешно рассмотрена, тогда вам предложат встретиться в офисе банка уже не с консультантом, а со специалистом, который будет курировать ваш кредит.

Далее процедура будет осуществляться по следующему алгоритму действий:

  1. Производится оценка залогового имущества.
  2. Определяется заимодавцем та сумма, которой будет ликвиден залоговый объект.
  3. Устанавливаются проценты и обсуждаются условия кредитования, что должны отражаться в соглашении.
  4. Договор на залоговое имущество подготавливается, распечатывается и изучается клиентом.
  5. Еще раз пересматриваются какие-то пункты, вопросы, и после их полного удовлетворения договор подписывается.
  6. После подписания контракт на залоговое имущество регистрируется через специальное учреждение (Госреестр) по обременению относительно перехода в залог банку имущества.
  7. В некоторых случаях банк может попросить застраховать залоговое имущество, что также оформляется отдельным договором со страховщиком, предложенным кредитором.
  8. Потом клиентом оплачивается первоначальный взнос, если таковые условия будут фигурировать в частном порядке.
  9. Подписывается договор с поручителем.
  10. И только после этого будет подписан договор с основным заемщиком и выплачена кредитная сумма.

Оценка залогового имущества обычно проходит под бдительным контролем банка, в присутствии его представителя и обязательно той экспертной оценочной организацией, которую порекомендует клиенту сам банк. Можно, конечно же, воспользоваться услугами стороннего, независимого эксперта, но все услуги таких оценщиков не бесплатны и не дешевы.

Поэтому, если у клиента есть лишние деньги, тогда он может провести экспертизу оценки залогового имущества со своим экспертом, а затем, сравнить результаты. Но практика показывает, что банки стараются отказать в предоставлении ипотеки таким клиентам, даже если ранее заявка была уже одобрена. Если клиент соглашается на проведение оценки, не выказывая никаких сомнений, то банк предоставит ему ссуду, но за оценочные услуги придется заплатить клиенту.

Каждый гражданин может иметь несколько займов в нескольких (или в одном) банках. Это допускается законами Российской Федерации, но не всегда допускается самими банками.

Поэтому одним из условий при изучении вашей заявки по нецелевому ипотечному займу будет наличие других задолженностей, других кредитов. Дадут ли ипотеку, если уже есть потребительский кредит, будет зависеть от нескольких факторов.

Например, один из них – это, когда сумма задолженностей по другим соглашениям с другими заимодавцами не будет превышать нормы, установленной банком в каждом отдельном случае.

Норма будет определяться исходя из:

  • доходов клиента;
  • также наличия гарантий, которые последний мог бы предложить банку – страхование от рисков невыплат по кредиту, залог, поручительство и прочее.

Условия оформления и особенности

Денежные суммы в рамках данного продукта банком будут выдаваться всегда на длительный срок. Это не краткосрочные займы, где период кредитования может ограничиваться 2-3 годами.

Как правило, ипотека на любые цели будет выдаваться на период в среднем, составляющий – 5-25 лет.

Поэтому, чтобы максимально обеспечить стабильностью выполнение клиентских обязательств по условиям соглашения, потребуется дополнительно заключать договор на передачу в залог недвижимого имущества заемщика. Любая ипотека всегда действует по таким внутренним правилам распорядка, когда заключается сделка.

Выделяя средние оценки по условиям ипотеки без ограничения целевого использования заемных денежных средств, можно обозначить общие условия, что выставляют российские кредиторы в таких случаях. Очень удобно будет рассмотреть условия безцелевой ипотеки в специальной таблице.

Таблица 1. Условия банков России при выдаче нецелевых ипотечных займов

Размер суммы, которую можно одолжить по ипотечному соглашению без предоставления целевого назначения, может быть больше 10 миллионов российских рублей. Некоторые банки предлагают более расширенные возможности в этом плане. Но взамен они выставляют требование, чтобы сумма займа не превышала 60 или 70% от стоимости залогового имущества.

Получается, все равно упор делается именно на залог, в качестве которого зачастую выступает недвижимость. А это обозначает, принимая во внимание процентирование лимита займовой суммы, что клиент все равно не сможет взять в банке больше, чем стоит его имущество, идущее как залог.

Нецелевой ипотечный кредит под залог недвижимости

Практически все варианты ипотечной ссуды, где не обязательно указывать цель ее использования, включают в основное требование – предоставление в качестве залога именно недвижимого имущества. Беззалоговое кредитование уже относится в разряд потребительского или иного вида, а не ипотеки.

Потому как ипотечное направление всегда должно обеспечиваться залогом и поручительством. При нецелевом варианте ипотечный кредит в залог имеющейся недвижимости – это основное условие. При классической ипотеке залогом послужила бы та недвижимость, которая приобретается.

Не всякая недвижимость подходит по категории залогового имущества.

Здесь понадобится внимательно изучать сначала политику банка, его требования к залогу, чтобы вы смогли понять, подходит ли ваше имущество как залог, или нет. Основное условие при залоговом ипотечном нецелевом займе – ликвидность.

Т.е. это желаемое соотношение стоимости имущества к рыночной средней стоимости. Нужно будет также учесть, насколько ваше имущество ветхое, соответствует ли оно стандарту, выставленному банком по своей планировке, месторасположению и т.д.

Варианты без залога

Без предоставления залогового имущества нецелевые ипотеки выдаются крайне редко, и то с повышенными требованиями. В таких случаях вполне реально можно встретить максимальный процент по ипотечному нецелевому кредиту, который будет составлять от 19,5 до 27,5%.

Кроме этого, в обязательном порядке будет выдвигаться условие страхования от рисков невыплаты по долговому обязательству. Придется оформить еще и дополнительное личное страхование жизни, здоровья.

Кроме этого часто практикуются в таких случаях усиленные варианты обеспечения по займу – подключение не одного, а нескольких поручителей (до 3-4 человек) с высокими показателями финансовой состоятельности.

Требования к недвижимости и заемщику

Квартира, либо дом, дача, все, что считается недвижимым имуществом, ликвидным по ценовой категории, и может быть отдано банку в залог по ипотечному займу, должно соответствовать определенным параметрам. Они выставляются заимодавцем по той причине, что ликвидное имущество должно максимально долго сохранять свою товарную ценность.

Причем сохранять даже с учетом инфляций или иных изменений в экономике, либо на рынке недвижимости. Такой подход гарантирует, что банк впоследствии при больших задолженностях клиента сможет продать квартиру по такой цене, которая бы перекрыла долг.

К требованиям к недвижимости относятся следующие параметры:

  1. Наличие официального права собственности на недвижимость у клиента, подающего заявку на ипотечную ссуду.
  2. Объект залога должен быть юридический чист – его статус не должен быть, ни под каким обременением (залогом в другом банке, в аренде, в процессе продажи, дарения, мены и прочее).
  3. Недвижимость также не должна находиться под арестом в качестве предмета судебных разбирательств, споров.
  4. Здание должно быть не старым и не ветхим (по ветхости допускается 50-процентная ущербность строения).
  5. Если залоговая недвижимость – квартира, тогда в ней должны быть установлены все коммуникации (санузел, электричество, вентиляция, отопление, водопровод и прочее).
  6. Отдельными должны быть комнаты – санузел, кухня.
  7. Незаконные перепланировки по квартире, дому недопустимы.
  8. Местонахождение недвижимости желательно в черте города или не дальше от города более чем 100 м.
  9. Возле дома, где находится квартира, должна быть достаточно развита инфраструктура, местность – благоустроена для проживания.

Также банк может обратить внимание на особые специфические моменты. К примеру, его может не устраивать этажность расположенной квартиры, наличие в ней старых окон, дверей и другое. Одним словом, требования выдвигаются по принципу: «Чем легче впоследствии будет продать недвижимость, тем охотнее банк согласится ее принять как залог».

К заемщикам также выдвигаются свои требования, которые заключаются в следующих критериях:

  1. Идеальная кредитная история.
  2. Непосредственное отношение личности к российскому гражданству.
  3. Соответствие возрастным ограничениям в диапазоне лет – от 21 до 75.
  4. Трудовой стаж – 3 месяца на последнем месте работы и 12 месяцев в общем стаже.
  5. Платежеспособность должна быть достаточной по объему и стабильной по регулярности платежей.
  6. Никаких других займов не должно быть оформлено на момент подачи заявки по ипотеке на любые цели.
  7. Согласие на страховку в случае, если потребует специалист банка.
  8. Документы, которые потребуется собрать

Пакет бумаг, который нужно будет заемщику подготовить и сдать на рассмотрение банку состоит из следующих позиций:

  1. заявление, либо анкета-заявка, поданная в онлайн режиме через сайт банка;
  2. паспорт российского гражданина (гражданки);
  3. заграничный паспорт (по требованию банка) либо иной документ, могущий подтвердить личность;
  4. подтверждение доходов любым из вариантов документов, который попросит банк;
  5. документация по трудоустройству – копии трудовой книжки, договора с работодателем;
  6. бумаги на залоговое имущество – свидетельство о собственническом праве, техническая документация.
  7. Доходы клиента подтверждаются следующим пакетом бумаг, который может подаваться как целиком в представленном перечне, так и отдельным документом из нижеперечисленных вариантов:
    • справка формы №2-НДФЛ;
    • выписка из счета, куда перечисляется бухгалтерией заработок клиента;
    • выписка с банковских счетов (для ИП или юридических лиц);
    • подтверждение заграничных поездок в ближайшие 6 месяцев;
    • документация, могущая удостоверить, что клиент является собственником дорогостоящего имущества;
    • подтверждение недавних дорогих покупок – авто, квартиры, дома, драгоценностей и прочее.

Отдельно подается пакет документов на созаемщика, поручителя, который очень похож по своему содержанию с пакетом бумаг основного заемщика:

  1. Заявление о возможности совместно с основным заявителем участвовать в сделке;
  2. Гражданское удостоверение личности (паспорт);
  3. Любой второй документ, могущий подтвердить личность;
  4. Документы, подтверждающие доходность заявителя;
  5. Документы о трудоустройстве (по требованию банка).

Вопросы и ответы

Источники

Использованные источники информации.

  • http://znatokdeneg.ru/uslugi-bankov/kredity/chto-takoe-netselevoj-ipotechnyj-kredit.html
  • https://ipotekaved.ru/v-rossii/celevoy-ipotechnyi-kredit.html
  • https://znaemdengi.ru/uslugi-bankov/kredity/chto-takoe-necelevoj-ipotechnyj-kredit.html
  • https://baikalinvestbank-24.ru/poleznye-stati/necelevoi-ipotechnyi-kredit-chto-eto-takoe.html
  • http://kreditstock.ru/ipoteka/necelevoj-ipotechnyj-kredit.html
  • https://ipotekaved.ru/v-rossii/necelevoyi-ipotechnyi-kredit.html
  • http://pravopark.ru/grazhdanskoe/kredity-i-zajmy/ipotechnyj-kredit/necelevoj.html
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий