Что такое полис инвестиционного страхования жизни

 

Разбираемся в накопительном и инвестиционном страховании. Что это такое? Как устроено ИСЖ и НСЖ? Для чего оформлять и как платить взносы?. Кратко про устройство контрактов НСЖ и ИСЖ. Их сходства и различия. Стоит ли использовать? Возможные альтернативы для страхования жизни, и накопительных планов для создания капитала

Как устроено НСЖ и ИСЖ

Каждый страховой взнос клиента делится на несколько неравных частей.

Рисковая часть — это плата за страховую защиту от перечисленных в договоре рисков. По сути, это «страховка в страховке». Чем она больше, тем больше и максимальная сумма, на которую вы застрахованы. Однако рисковая часть не накапливается и не подлежит возврату.

Накопительная часть — основная часть взноса. Страховая компания инвестирует накопительную часть вашего взноса и получает дополнительный доход. Часть дохода страховая оставляет себе, часть выплачивает вам в конце срока. Благодаря этому даже с учетом затрат на рисковую часть страхования вы все равно получите в конце срока запланированную сумму.

НСЖ (накопительное страхование жизни) — это вид страхования жизни, при котором вы бесплатно кредитуете компанию, а она вас бесплатно страхует.

ИСЖ (инвестиционное страхование жизни) — это вид страхования, при котором вы бесплатно кредитуете компанию, а она делится с вами прибылью, полученной от вложения ваших денег, и страхует вашу жизнь.

Какова реальная доходность

Какова реальная доходность

Продавцы заманивают клиентов обещаниями высокой доходности, часто называют цифры 20-25% годовых. Но нужно не забывать, что это только ожидаемая, но никак не гарантируемая доходность, а многие люди, привыкшие иметь дело с банковскими вкладами, не понимают этого.

Гарантируют страховщики только возврат внесенной суммы (без учета инфляции), и иногда небольшую 2-3% доходность по накопительному страхованию. Как они вычисляют инвестиционную доходность, вы никак проверить не можете, и вынуждены верить тому, что они сами вам покажут.

На отраслевом мероприятии в октябре 2019 года президент Ассоциации страховщиков жизни сообщил: «Доходность сейчас может доходить до 7-8% годовых». Не пропустите слова «может» и «до».

Особенности инвестиционного страхования

Перед тем, как согласиться на оформление ИСЖ, необходимо узнать о его нюансах и особенностях.

Расторжение договора раньше срока

Если инвестор решит забрать размещенную сумму до окончания действия программы, то страховая компания вернет лишь выкупную сумму - заранее прописанное в договоре значение.

На каждый год выкупная сумма разная. Например, оформляя договор на 3 года на 250 тыс. р. и закрывая его, инвестор получит (цифры примерные, у каждой страховой свои условия):

  • 1 год — 210 тыс. р.;
  • 2 год — 225 тыс. р.;
  • 3 год — 235 тыс. р.

Инвестиционный доход, заработанный за это время, будет выплачен в полном объеме.

Доходность программы

В зависимости от выбранной стратегии, ИСЖ может обеспечивать клиенту потенциальный доход до 25% годовых. Гарантировать осуществление прогнозов страховая не может, как и говорить, что историческая доходность является четким показателем будущей.

Единственное, что оговорено в договоре — по окончании срока программы инвестор забирает сумму взноса полностью, возможности «уйти в минус» нет.

Налоговый вычет и льготы

Законодательно предусмотрен возврат налога с суммы, размещенной в ИСЖ. При этом следует учесть:

  • возвращается 13%, но не более фактически уплаченного вкладчиком налогового сбора за отчетный год;
  • возможность распространяется только на 5-ти летние полиса;
  • клиент должен иметь возможность предоставить справку 2-НДФЛ;
  • ограничена максимальная сумма, с которой можно получить возврат — 120 тыс. р.;
  • при расторжении договора до окончания срока полученный вычет необходимо будет вернуть.

Облагается налогом и полученный доход. Инвестору нужно будет оплатить 13% от суммы превышения фактически полученной «прибыли» над ставкой рефинансирования. Страховая, как правило, выступает налоговым агентом — клиент получает на руки «чистый» доход.

Как это работает

В России инвестиционное страхование жизни – это договор, который:

  • Открывается на значительный срок (от 3 до 10 и более лет), и
  • Во многих случаях предусматривает крупный взнос при открытии контракта.

Почему договор ИСЖ устроен именно так?

Взгляните на этот слайд:

Как работает программа ИСЖ

Крупный первоначальный взнос клиента страховая компания делит на две неравные части. Гарантийная часть такова, что ее размещение в безрисковые инструменты позволяет к завершению договора получить сумму первоначального взноса. Тем самым гарантируется сохранность средств, вложенных в договор.

Меньшая же, инвестиционная часть – помещается в высокодоходные активы. Они потенциально могут значительно вырасти в цене, но одновременно несут в себе и значительный риск убытков.

Если активы серьезно подорожают – то клиент получит высокий инвестиционный доход. Если же активы обесценятся – человек не получит доходности, но за счет гарантийной части сохранит 100% своего капитала.

Такая конструкция контракта позволяет страховым компаниям не возлагать риск на клиентов, и гарантировать им сохранность вложенных средств.

Действующие программы ИСЖ: обзор лучших

Сегодня практически в каждой крупной страховой компании вам предложат программы инвестиционного страхования здоровья и жизни. Неопытного человека такое разнообразие предложений может буквально сбить с толку. Чтобы вам было легче отыскать оптимальный полис по приемлемой цене, внимательно прочтите мой обзор компаний.

РОСГОССТРАХ

Стоимость страхового полиса варьируется от 10 до 600 тыс. рублей. Предлагаемая лидером рынка страхования программа называется «Управление капиталом». Преимуществом программы является то, что клиент имеет право выбирать инвестиционную стратегию самостоятельно. Доход от участия в программе будет гарантированно выше размещения аналогичных средств на банковском депозите.

ИНГОССТРАХ

Стоимость страхового полиса — от 50 до 390 тыс. рублей. Программа от одной из ведущих компаний страхового рынка называется «Вектор». Немаловажно, что накопления можно делать в иностранной валюте. Стратегию, как и в Росгосстрахе, клиент выбирает самостоятельно. Ингосстрах позволяет участвовать в программе лицам до 85 лет. Страховые случаи Ингосстрах оценивает довольно дорого. Так, к примеру, в случаях гибели застрахованного лица в результате ДТП выгодополучатель получает до 300% страховой суммы; в случае гибели от несчастного случая – до 200%.

СОГАЗ

Программа «Индекс доверия» от лидера российского рынка страхования привлечет клиентов в возрасте до 79 лет. СОГАЗ предлагает 4 варианта инвестирования. Выплаты при наступлении страховых случаев также высоки. В случае гибели от несчастного случая – до 200%, в случае гибели в ДТП – до 300%.

РЕСО-Гарантия

Для клиентов с низким порогом входа может стать интересной программа «Капитал и защита». Стоимость полиса начинается всего лишь от 3 тысяч рублей в год. При этом договор можно заключить на срок до 30 лет. Компания предлагает целых 6 вариантов программ инвестирования.

АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ

Поклонники качественного обслуживания от Альфы могут рассмотреть программу «Альфафинанс». Стоимость программы начинается от 100 тыс. рублей. Взнос делается единоразово при открытии ИСЖ. Всего АльфаСтрахование предлагает 6 программ инвестирования, в том числе инновационные. Ну и свой фирменный сервис, конечно.

Фото 1

Нужно обратить внимание

В последнее время все больше и больше клиентов банка говорят о том, что им договоры инвестиционного страхования жизни были представлены как полные аналоги классических депозитов, но с несколько большей доходностью. Человек, понимающий разницу между двумя этими инструментам накопления денежных средств, готов трезво оценить вариант инвестирования в ИСЖ. Если же для вас такой способ инвестирования — открытие, но вы все же готовы рассмотреть его возможности, тогда вам нужно обратить внимание на ряд нюансов.

Дело в том, что большая доходность программ ИСЖ достигается за счет инвестирования вкладов застрахованных лиц. К сожалению, далеко не все инвестиционные стратегии, которые предлагают страховщики, являются прозрачными. У страхователей нет возможности самостоятельно отследить динамику тренда того или иного фонда, поэтому приходится верить «честному слову» страховщиков. Как правило, показывают компании только часть показателей, а потому быть уверенным на 100%, что выбранная стратегия инвестирования окажется успешной, нельзя.

У страхователей в данном случае есть всего два варианта действий:

  1. Заняться поиском продуктов, привязанных к стоимости конкретных товаров или фондов, самостоятельно в общедоступных источниках.
  2. Довериться специалистам страховой компании.

Ключевые моменты

Главный показатель, на который следует обращать внимание при выборе инвестиционной стратегии, — коэффициент участия, который показывает долю роста стратегии, которую может получить страхователь. Показатель этот может значительно варьироваться. К примеру, если коэффициент равен 100%, это значит, что доход страхователя равняется доходности выбранного фонда. Обратите внимание, будет ли процент доходности, умноженный на коэффициент участия, применяться только к части средств, направленной на инвестирование, или ко всему взносу.

Во многих страховых компаниях клиентам предоставляется опция смены инвестиционной стратегии в течение срока действия договора или фиксация заработанных средств. Чаще всего воспользоваться этими услугами можно всего раз в год. Должен признать, что это очень удобно, ведь у вас всегда будет возможность изменить фонд инвестирования, если первоначальная стратегия окажется не слишком результативной. А вот к фиксации инвестиционных доходов имеет смысл прибегать, когда текущая доходность фондов высока, но в ближайшем будущем прогнозируется ее снижение.

Выбирайте страховые программы у тех агентств, сайт которых предусматривает возможность создания личного кабинета. Это не только упростит контроль за динамикой фондов, поможет своевременно отреагировать на изменения тренда, но и даст возможность скорректировать первоначальный договор (увеличить сумму вклада или изменить текущую стратегию).

Сущность и особенности инвестиционного страхования жизни (ИСЖ)

Объектами любого вида личного страхования являются здоровье, жизнь и трудоспособность человека, заключающего договор.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) нацелено не только на защиту клиента от финансовых потерь при наступлении страхового случая, но и на накопление денежных средств и их преумножение, наподобие банка. Такой вид добровольного накопительного страхования не только позволяет страхователю аккумулировать определенную денежную сумму по прошествии страхового периода, но и получить гарантированный доход от управления активами. Если инвестиционная деятельность управляющей компании была удачна, то клиент вправе рассчитывать на доход в размере до 15% годовых от внесенной суммы.

Таким образом приобретение полиса позволяет страхователю совместить страхование жизни с получением доходов от пассивного участия в финансовых активах, предложенных управляющей компанией.

НСЖ и ИСЖ – сходства и различия

Поговорим про сходства и различия этих контрактов. Сходство у них одно – оба эти контракта юридически являются полисами страхования жизни. А различий много.

Они отличаются по сути предлагаемых клиенту услуг. НСЖ – это создание капитала, ИСЖ – это инвестирование уже имеющегося капитала.

Они отличаются по форме взноса. В большинстве своём полисы НСЖ открываются с регулярными взносами. Это и понятно – ведь задача НСЖ в том, чтобы за счёт регулярных взносов создать капитал – гарантируя этот капитал при уходе из жизни застрахованного.

Полисы ИСЖ предусматривают крупный единовременный взнос при открытии контракта. Эти взносы будут инвестированы на долгий срок с тем, чтобы человек мог потенциально получить существенный инвестиционный доход.

НСЖ и ИСЖ отличаются сроками страхования. Полисы накопительного страхования часто открываются на 20 и более лет, в то время как инвестиционное страхование длится, как правило? до 7 лет.

В НСЖ страхование жизни реальное, в ИСЖ оно номинальное. Экономический смысл страхования в том, чтобы за небольшую страховую премию получить очень большую выплату при наступлении страхового события. В НСЖ это именно так – ежегодный взнос небольшой, но выплата при смерти застрахованного в десятки раз превышает сумму взноса.

А в ИСЖ семья при уходе из жизни владельца контакта получает сумму, сопоставимую с суммой единовременного взноса. Реального страхования в этом контракте нет, фактически полис ИСЖ –это инвестиционный план в юридической оболочке страхования жизни.

Что такое накопительное и инвестиционное страхование жизни

Фото 3
Что такое накопительное и инвестиционное страхование жизни

НСЖ и ИСЖ – это гибридные финансовые продукты, включающие в себя страхование и инвестирование. Предоставляют их страховые компании, но основные продажи идут через банки-партнеры.

Накопительное страхование ориентировано на формирование накоплений вместе со страховой защитой, а инвестиционное – на рост инвестиций и также страховую защиту. Полис оформляется на длительный срок, как правило от 3 до 7 лет. В случае НСЖ вы обязуетесь производить регулярные взносы, а в ИСЖ вся сумма обычно оплачивается при открытии полиса.

В течение срока вы не можете забрать свои деньги, кроме как заплатив большой штраф (до 100% от всех ваших пополнений). По истечение срока вы получите свои деньги назад, плюс, возможно, дополнительный инвестиционный доход. Возврат ваших средств гарантируется, а дополнительный доход только ожидается.

В случае наступления страхового случая вы, как правило, получаете страховое возмещение в сумме внесенных средств.

Внутреннее устройство ИСЖ напоминает структурный продукт. Есть базовая часть вложения, имеющая низкий риск, например, надежные облигации или банковские вклады, которая обеспечивает гарантию возврата средств. И есть инвестиционная часть, обычно в виде финансовых деривативов, которые за срок действия договора либо «прогорают», либо приносят прибыль. Конкретные детали того, что входит в вашу страховку, страховые компании не раскрывают, хотя иногда в общих словах предлагают на выбор разные стратегии инвестирования.

Для чего оформлять ИСЖ

ИСЖ подходит, если у вас уже много свободных денег и вы хотите их во что-то вложить и получить доход. ИСЖ — это своеобразный вклад на 3—5 лет, только с более высоким потенциальным доходом, чем обычный банковский депозит. И еще в него включено страхование жизни.

Разные страховые компании предлагают разные стратегии по ИСЖ. Это значит, что вы можете выбрать, во что будут инвестировать ваши деньги. Обычно страховые предлагают вкладывать в ценные бумаги крупных зарубежных компаний, например в фармацевтику или ИТ, и индексы драгоценных металлов.

Я собрал примеры стратегий по ИСЖ, которые предлагают разные страховые компании.

«Капитал-лайф» предлагает вкладываться в фармацевтику«Росгосстрах» предлагает выбрать один из отраслевых рынковУ компании «Согаз-жизнь» есть стратегия «Фаст фуд»

Страховая компания отдаст вам не всю прибыль, которую заработает на инвестициях ваших взносов. Размер вашей доли определяет «коэффициент участия». Он прописан в каждом договоре и не меняется в течение всего срока ИСЖ. Обычно клиент получает от 50 до 80% доходности, заработанной страховой компанией. Поэтому фактическая доходность ИСЖ для вас всегда ниже, чем результаты из рекламных проспектов.

Всегда сразу уточняйте коэффициент участия — он будет влиять на ваш доход.

Если инвестиции оказались убыточными, то страховая компания возмещает убыток самостоятельно из своих средств. Такое условие есть во всех договорах. По ИСЖ нельзя получить убыток. Если вы не расторгаете договор досрочно, то худшее, что может случиться, — это нулевая доходность. Тогда компания просто вернет в конце срока договора сумму ваших взносов.

Плюсы НСЖ и ИСЖ

Плюсы НСЖ и ИСЖ

Средства, вложенные по страховой программе, нельзя конфисковать, наложить на них арест, взыскать по суду и так далее. Не подлежат они и дележу при разводе. В случае смерти застрахованного наследуются не по общей процедуре, а выплачиваются указанному в полисе лицу без ожидания 6 месяцев.

Какие страховые компании считаются надежными

Существует риск, который следует учитывать выбирая обсуждаемые виды страхования — размещенные средства не попадают под закон о страховании вкладов.

Это значит, что выбирая страховую компанию, необходимо качественно оценить ее финансовую устойчивость.

Как вариант, можно ориентироваться на мнение оценочных агентств, например «Эксперт РА» (аккредитовано Министерством Финансов).

Каждой страховой компании агентством присваивается рейтинг, который говорит о фактической и прогнозируемой надежности организации. Так самые стабильные компании оцениваются рейтингом ААА.

Помимо рейтинга необходимо обратить внимание на перестраховщиков — компаний, которые несут ответственность по обязательствам при отзыве лицензии или банкротстве. Желательно выбирать организации, которые имеют иностранных перестраховщиков с высоким рейтингом надежности по данным мировых оценщиков.

Важно! Обратите внимание, что сегодня добровольное накопительное или инвестиционное страхование часто предлагается в банках. Но кредитная организация является лишь партнером, который работает со страховой за агентское вознаграждение. Надежность банка не влияет на стабильность страховой компании, продукты которой он предлагает.

Где купить полис ИСЖ?

Страховые компании работают в тесном взаимодействии с банками. Последние чрезвычайно заинтересованы в продвижении ИСЖ. Будучи агентами страховщиков, они получают вознаграждение, которым компенсируют падение спроса на некоторые свои продукты. И потом, деньги, поступившие по заключенным с помощью банка договорам, в нем же и остаются.

Многочисленные отзывы тех, кто приобрел страховку в банке, свидетельствуют, что менеджеры буквально навязывают ИСЖ, не открывая многих деталей и нюансов продукта.

Это касается как условий договора, так и выбора стратегии для инвестиций. Поскольку деньги в страхование вкладываются немалые, не стоит поддаваться на уговоры и сразу заключать договор. Возьмите тайм-аут, познакомьтесь ближе с таким сложным продуктом на сайте страховой компаний – ведь именно ей, а не банку вы доверите свои деньги. И не стесняйтесь задавать вопросы, если вам что-то непонятно.

Эксперты рекомендуют заключать договор в офисе страховщика, где клиенту могут дать грамотную консультацию и помогут выбрать нужный ему продукт. Банковские сотрудники нередко в своих продуктах не разбираются, но, тем не менее, навязывают такие сложные структурные продукты, оперируя шаблонными фразами в непрофильной для себя отрасли.

Действия при наступлении страхового случая

При наступлении страхового случая по договору ИСЖ выгодополучателю или самому застрахованному лицу необходимо обратиться в компанию и предоставить стандартный пакет документов, оговоренный условиями договора:

  • заявление о наступлении страхового случая;
  • справка из медицинского учреждения о причиненном вреде для здоровья застрахованного лица;
  • свидетельство о смерти (если в страховую обращаются выгодополучатели после смерти застрахованного);
  • страховой договор;
  • полис ИСЖ.

Обычно в договоре указывается срок, отведенный страховой компании на проверку предоставленных документов и принятие решения о произведении выплат. В зависимости от условий договора выплата может быть единоразовой или выплачиваться в рассрочку; безотлагательная или с отсроченным платежом.

Фото 3

Особенности страхования по программам ИСЖ

Как и любой вид страхования, ИСЖ обладает определенными условиями, при соблюдении которых физическое лицо получит возможность инвестирования при заключении договора:

  1. Клиент вправе рассчитывать на доход от инвестирования, но не от проведения торговых операций.
  2. При получении очередного взноса внесенная сумма делится на две части, одна из которых пополняет накапливаемый капитал, а вторая участвует в инвестиционной деятельности.
  3. Клиент имеет право лично выбрать объект инвестирования своих денежных средств, если такое право закреплено в договоре страхования.
  4. Пределы страховой суммы зависят от условий договора и не являются постоянными, в отличии от минимального размера взноса, который зачастую составляет сумму не менее 100 тысяч рублей.
  5. Свобода договорных отношений позволяет клиенту досрочно расторгнуть договор и вернуть денежные средства, однако большинство компаний устанавливают штрафную санкцию на такой случай.
  6. Существует прямая связь между наступлением страхового случая и осуществлением выплат.
  7. Для оплаты страхового взноса клиент может выбрать один из двух вариантов: рассрочка или единоразовый взнос. При оплате в рассрочку платежи могут быть ежемесячными, ежеквартальными, вноситься раз в полугодие или год. При внесении всего взноса целиком, страхователи обычно получают существенные скидки.
  8. Полис ИСЖ оформляется на любой срок, однако должен составлять не менее 3 лет. Застрахованным лицом может быть сам страхователь – физическое лицо, достигшее восемнадцатилетнего возраста. Верхний возрастной предел устанавливает каждая компания отдельно, в среднем - 75 лет.

Как появилось ИСЖ

До появления ИСЖ российские компании в сегменте страхования жизни предлагали рисковое и накопительное страхование жизни. В первых накоплений нет вообще, во вторых – доходность очень низка.

Поэтому россияне искали более выгодные инструменты. А страховщики – возможность предложить рынку более доходные страховые контракты.

Так родились идея создать инвестиционный план в страховой оболочке. Это и есть договор инвестиционного страхования жизни. Его задача — получить высокий доход на вложенные средства.

Однако мы понимаем, что чем выше потенциальная доходность инвестирования, тем выше и его риск. Страховые компании России по закону не имеет права перекладывать риск инвестирования на своих клиентов. И это привело к тому, что программы ИСЖ в России имеют специальную конструкцию.

Для чего оформлять НСЖ

НСЖ подходит, если клиент хочет гарантированно накопить крупную сумму. Так как сроки накопления долгие, то произойти может все что угодно. С НСЖ после первого взноса клиент уже застрахован на необходимую ему сумму.

Зачем обычно оформляют НСЖ:

  1. накопить на высшее образование ребенка в престижном вузе;
  2. накопить капитал для будущей пенсии;
  3. накопить на недвижимость.

Копить нужно будет долго, поэтому НСЖ — это всегда страхование на долгий срок, не менее 5 лет, а страховые взносы крупные — в десятках, а иногда и сотнях тысяч рублей каждый год. К этому нужно быть готовым.

Многие страховые компании обязуются начислять на сумму взносов небольшой доход — 2—4% годовых. Это выгодно: позволяет частично компенсировать инфляцию и увеличить итоговую сумму накоплений. Иногда доход может быть и больше, но он полностью зависит от готовности страховой компании делиться с клиентом. Прогнозировать такой доход невозможно.

НСЖ подходит тем, кто готов копить долго и не рассчитывает при этом получить большие проценты. Если вам нужно накопить какую-то сумму за срок менее 5 лет и получить при этом существенный доход, то НСЖ не подходит. Для таких задач больше подойдут банковские депозиты или ИСЖ.

НСЖ, депозит или обычное страхование жизни?

Геннадий хочет накопить 1 млн рублей. Он может копить на депозите или с помощью НСЖ. Если Геннадий будет жив и здоров, то депозит действительно подходит. А вот если он умрет, то разница будет заметной.

При депозите наследники Геннадия получат только ту сумму, которую он фактически накопил при жизни. Причем получат не сразу, а только после вступления в наследство — через 6 месяцев. Сумму разделят между всеми наследниками.

При НСЖ наследники Геннадия получат весь миллион рублей гораздо быстрее — в среднем за 2 недели. Деньги получат те люди, кого Геннадий сам указал в полисе как выгодоприобретателей. И не факт, что это будут те же люди, что и официальные наследники.

Проблемы и перспективы развития ИСЖ и НСЖ в 2019 году

Принимая окончательное решение о том, нужна ли инвестиционная или накопительная страховка, следует прислушаться к мнению экспертов.

Перспективы развития накопительного страхования жизни достаточно позитивны — все больше клиентов интересуется финансовым планированием в комплексе с защитой семьи. Налоговые льготы только способствуют повышению спроса на НСЖ.

Иначе дела обстоят с программами ИСЖ. Согласно прогнозу АКРА (Аналитического кредитного рейтингового агентства), в ближайшие 2–3 года может наступить разочарование в инвестиционных результатах такие полисов.

Отмечается, что по ситуации на сегодняшний день рынок инвестиционного страхования находится в позитивной ситуации. Если страховым компаниям удастся удержать действующие темпы роста, то в 2017–2021 годах рынок вырастет на 20–30%. Это означает, что на 2018 год прогнозируется 329 млрд рублей страховых премий, а в 2019 — уже более 400 млрд. Для сравнения, в 2015 году в полисах ИСЖ было размещено 130 млн рублей, а в 2016 — уже 216 млрд.

Интересно, что в начале 2019 года рейтинговое агентство Эксперт РА прогнозировало спад на полисы ИСЖ в 2016–2019 годах. Аналитики говорили, что в 2019 году объем рынка не превысит 200 млрд рублей. Очевидно, что прогноз не оправдался.

Фото 4

Инвестиционные стратегии: Куда вкладывать деньги?

Куда вкладывают ваши деньги?

А теперь разберемся подробнее в тонкостях инвестиций через страхование. Страховщики предлагают широкий выбор финансовых инструментов, называя их стратегиями. Наиболее популярными и эффективными считаются вложения в следующие активы (или биржевые индексы):

  • акции компаний США (индекс SP500)
  • акции российских компаний (индекс ММВБ);
  • высокие технологии (NASDAQ 100);
  • европейское потребление (STOXX 600 Personal & Household);
  • золото (следование стоимости унции).

Страхователь может сам выбрать отрасль экономики, куда будут инвестироваться его деньги. Ему могут быть предложены акции (или облигации) компаний нефтегазового, финансового, потребительского сектора, сферы телекоммуникации, электроэнергетики или металлургии. Например, перспективными считаются вложения в фармацевтику и потребительский сектор Европы и США.

Обычно компании по умолчанию выбирают лучшие финансовые инструменты по принципу риск-доходность. Страховщик не меньше клиента заинтересован в росте доходов от инвестиций.

Здесь уместно сказать о таком понятии как коэффициент участия. Он показывает, какой частью прибыли страховщик делится с клиентом. Это может 50 – 80% полученного дохода, а может и 150%. Поэтому при заключении договора обязательно интересуйтесь этим параметром.

Что такое коэффициент участия?

Один из важнейших параметров, на которые надо обратить внимание – это коэффициент участия (КУ). Коэффициент участия показывает, какую часть доходности от роста актива (акции, облигаций, и т.д.) клиент может получить по итогам периода инвестирования.

Доход клиента можно представить в виде следующей формулы:

Доход = КУ * Рост актива;

КУ обычно приводится в процентах, а его величина зависит от выбранной стратегии инвестирования. Если КУ = 100%, то при росте актива, используемого в рамках инвестиционной стратегии, клиент получит все 100% доходности от роста. Если КУ = 150%, то клиент получает уже 150% полученной доходности от роста актива.

Значение коэффициента участия само по себе мало что означает – его надо рассматривать вкупе со стратегией инвестирования (т.е. с тем базовым активом, в который были инвестированы средства клиента).

Обычно чем выше КУ, тем ниже потенциал доходности актива, и наоборот значение КУ ниже у активов с высоким потенциалом доходности. Так в компании стремятся выровнять ожидаемую доходность от стратегий инвестирования. Поэтому не стоит «хвататься» за высокий КУ – обратите повышенное внимание на актив в рамках выбираемой вами стратегии. Если он перспективен (как минимум, показал хорошую доходность в прошлом), то имеет смысл выбрать его пусть даже с небольшим КУ.

КУ рассчитывается на момент подключения к определённой стратегии и, в зависимости от состояния рынка, в разное время может принимать различные значения.

Доверяй, но проверяй!

Клиент должен четко понимать, что доходность в инвестициях никогда не гарантирована. Если на акции или золото спрос повышается, вы получаете прибыль. Если активы дешевеют, ваш доход снижается или его нет вообще. Для отслеживания инвестиций клиенту предлагают открыть личный кабинет на сайте страховщика, где клиент может отслеживать финансовые показатели по договору.

Изначально, вкладывая деньги в инвестиционное страхование, вы доверяетесь профессиональным трейдерам, состоящим в штате страховой компании. Полной прозрачности в использовании стратегий у вас не будет, и с этим придется смириться. Однако информация, которую вы получаете через личный кабинет, позволяет отслеживать эффективность вложений по конечному результату за определенный период.

Если она ниже ожидаемой, инвестиционную стратегию можно менять (смена фонда). Возможность и периодичность ее смены должны быть обозначены в договоре.

Так же вы можете зафиксировать дополнительный инвестиционный доход (путем увеличения размера гарантийного фонда на величину текущего размера инвестиционного дохода), получить выплату полученного дохода или сделать доп.взнос.

Уточните, можно ли распределить сумму, предназначенную для вложений, на несколько стратегий. Это позволит диверсифицировать портфель.

Что указывается в договоре?

Договор, заключенный между страховым агентством и страхователем, вступает в силу после его подписания обеими сторонами и внесения на страховой счет первого взноса.

По условиям договора страхователю должны быть предоставлены такие документы:

  • образец договора;
  • правила страхования;
  • полис.

Документация, подтверждающая факт участия человека в программе ИСЖ, выдается страхователю лично или отправляется по почте.

Прежде чем заключить договор, обратите внимание на несколько моментов:

  • четкие сроки завершения действия выбранной страховой программы;
  • способ разделения компанией получаемых денежных средств (какой процент взносов участвует в инвестиционной деятельности);
  • перечень всех возможных страховых рисков.

Кроме того, в договоре должна содержаться информация с контактными и адресными данными страхователя и компании, а также реквизиты, по которым будут происходить платежи.

Подписанный договор заверяется подписью уполномоченного представителя и печатью. Вместе со страховым полисом вам необходимо хранить договор до тех пор, пока не наступит страховой случай или не закончится срок действия программы. После этого документы передаются страховщикам, чтобы получить соответствующие выплаты.

Другие риски НСЖ и ИСЖ

Другие риски НСЖ и ИСЖ

В отличие от банковских вкладов, полисы не страхуются государством.

Много тонкостей можно найти в договоре и о страховых выплатах. В ряде случаев в выплате вам откажут (например, человек немного выпил, и его сбила машина, — «сам виноват»), некоторые тяжелые болезни не будут признаны смертельными, и вы ничего не получите. Вы обязаны уведомлять страховщика о различных изменениях в своей жизни (например, места жительства, работы, рода деятельности, хобби). А страховая компания в некоторых случаях может в одностороннем порядке повысить сумму ваших взносов. Нюансы могут быть разными, изучайте договор.

Вопросы и ответы

Источники

Использованные источники информации.

  • https://journal.tinkoff.ru/iszh-nszh/
  • http://glav-invest.com/nakopitelnoe-investitsionnoe-strakhovanie-zhizni/
  • https://investim.guru/vlozhit-dengi/strahovanie
  • https://avdenin.ru/invest/investicionnoe-strakhovanie-zhizni.html
  • https://guide-investor.com/finansovaya-gramotnost/investstrahovanie/
  • https://insur-portal.ru/life/investicionnoe-strahovanie
  • https://avdenin.ru/finplan/nszh-i-iszh-chto-yeto.html
  • https://privatbankrf.ru/strahovanie/investitsionnoe-strahovanie-zhizni-iszh-podrobnyiy-obzor.html
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий